| Общественный Комитет "За нравственное возрождение Отечества" Главная страница - Образование в России - Прогноз непогоды - Оккультизм - Сатанизм - Ереси - Досье на ислам - Масс-медиа - Телевидение - Насилие в СМИ - Непристойная реклама - Рекламная агрессия - Сексуальная эксплуатация детей - Порнография - Проституция - Аборты и контрацепция - Биоэтика- В фокусе семья - Искусство - Общество - Богословие - Экономика - Политика |
Более или менее адекватная оценка состояния и перспектив развития страхования в России возможна при соблюдении, как минимум, двух базовых условий:
- страховая сфера является подчиненной частью экономики страны;
- сама экономика страны находится в переходном состоянии, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое завершает процесс этого перехода, и которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается. В этом последнем факте нет ничего необычного, ведь современное государство - это один из участников экономических отношений, преследующий цели и реализующий интересы, которые нередко могут весьма отличаться от целей и интересов значительной части бизнес-сообщества.
Тем не менее профессиональным участникам страхового рынка необходимо иметь максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страхования в частности в России, ведь без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах. Очевидно, что перспективы страхового дела в нашей стране во многом связаны с удовлетворительным решением вопроса о привлечении дополнительных инвестиций, в том числе зарубежных, на российский страховой рынок. Как правило, связанная с этим вопросом проблематика рассматривается в более широком контексте - в связи с условиями допуска иностранных страховщиков на отечественное страховое поле.
И хотя в настоящий момент политическое решение по данному вопросу, как видно, уже принято, продолжение его активного научного обсуждения не только остается актуальным, но и приобретает дополнительную важность в качестве базы для будущих, уже научно-обоснованных, решений.
Поэтому активное обсуждение вопросов интеграции российского и зарубежного страховых рынков на страницах научно-аналитических изданий, в печатных и электронных СМИ и на научно-практических конференциях можно только приветствовать . Уровень дискуссии достаточно высок. Несмотря на то, что некоторым ее участникам, как очевидно, не хватает знания конкретных реалий современного российского и зарубежного страхового рынка, устойчивое внимание квалифицированных аналитиков к страховой проблематике может в перспективе привести к устранению проявившихся недостатков и выработке рекомендаций, которые будут действительно полезны рынку.
Для этого необходимо преодолеть не только известную "цеховую" замкнутость в оценке положения дел на российском страховом рынке, которая встречается, порой, у практиков отечественного страхования и страховых "функционеров", но и отвлеченную схематичность, характерную для суждений некоторых "сторонних" аналитиков. Без этого не удастся преодолеть определенную "публицистичность" и поверхностную идеологизированность современного этапа разворачивающейся дискуссии и обосновать пути действительного развития страхования в нашей стране.
Нынешний уровень полемики вновь свидетельствует о том, что она может быть плодотворной только при условии, если будет базироваться на органическом соединении общеэкономических подходов с наличием непосредственно у претендентов на роль исследователей отечественного страхового рынка удовлетворительных знаний реальности этого самого рынка. Этого можно добиться в процессе выработки научно-обоснованных представлений о состоянии и реальных перспективах развития отечественной экономики в целом в сочетании с исследованием конкретных особенностей страховой сферы как ее подчиненной части.
В рамках этого подхода становится очевидной объективная необходимость рассматривать вопросы состояния и перспектив развития страхования в нашей стране в зависимости от состояния, в котором находятся отечественные страхователи. Не только специалисты в области страхования, но и студенты Финансовой Академии при правительстве РФ знают, что страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги, являются в специфических российских условиях единственным заслуживающим серьезного отношения источником воспроизводства инвестированного в эту сферу экономики капитала вне зависимости от страны его происхождения. Поэтому сколько-нибудь достоверная оценка перспектив развития страхования в нашей стране, путей привлечения инвестиций на российский страховой рынок попросту невозможна вне понимания основополагающей зависимости динамики развития страхового бизнеса от динамики платежеспособного спроса на страхование. Зависимость эта - прямая и непосредственная: то, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле, а значит, и его инвестиционную привлекательность.
Отечественный страховой рынок - это явление экономической реальности. Экономическая реальность формируется объективными отношениями, в которые вступают участники рынка и в которых реализуются их интересы. Вокруг экономической реальности, как это нередко бывает, складывается "экономическая виртуальность", где произносят ритуальные заклинания о преимуществах глобализации и необходимости безусловного открытия рынка для предпринимателей любого происхождения и гражданства, где жонглируют монетарными и стоимостными категориями и вообще "модными" словами: много говорят о собственности и либерализации, о жизненно важном значении для России идеологии общего европейского экономического пространства и применимости у нас опыта небольших стран Центральной и Восточной Европы, о купле-продаже бизнеса и о зарубежных менеджерах-волшебниках, якобы обладающих секретами новейших управленческих и сетевых технологий, о социальном партнерстве и необходимости уменьшения нагрузки на бюджет, о перспективности широкомасштабного развития обязательного страхования в нашей небогатой стране и недоразвитом менталитете отечественного страхователя, о транспарентности заведомо непрозрачного бизнеса и необходимости доступа к пенсионным деньгам и пр.
Догматическое стремление любой ценой участвовать в "имеющих объективную природу" процессах глобализации и принципиальное игнорирование имеющих не менее объективную природу национальных особенностей экономического развития не может рассматриваться как приемлемая теоретическая база для осуществления в нашей стране практически значимой экономической политики и, прежде всего, - политики инвестиций. Практика требует, чтобы теория реформирования экономики и, в частности, ее страхового сектора, была не оторванной от жизни схемой, а программой конкретных действий, значимость которой определяется степенью учета в ней реальных экономических интересов реальных участников рыночных отношений. Существуют экономические интересы участников российского страхового рынка, существуют экономические интересы внешних по отношению к нашей стране и рынку хозяйствующих субъектов - существует необходимость их научного изучения и определения конкретных путей такого их сочетания, которое шло бы на пользу развития страхования в России.
Таким образом, серьезные инвестиционные решения должны приниматься на основе анализа реальных экономических отношений, складывающихся на данном сегменте рынка, вокруг и внутри конкретного объекта инвестиций. Стремление к правильному пониманию этих процессов как раз лежит за пределами интересов специалистов по "экономической виртуальности", чья исследовательская методология редко выходит за рамки, установленные учебниками экономики, написанными когда-то для американских клерков. Однако, если речь идет об ответственных людях, которых должны интересовать не формально-логические схемы, а действительный эффект от осуществления инвестиций в российский страховой рынок, то здесь наличие у исследователей стремления к анализу конкретики этого рынка совершенно необходимо.
Понимание сущности и особенностей реальных отношений, складывающихся на российском страховом рынке, позволяет сделать вывод о том, что главным условием, определяющим возможность и эффективность инвестиций, является состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, а применительно к конкретному виду страхования и конкретному объекту инвестиций - состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации. Инвестиционная привлекательность объекта прямо пропорциональна развитости платежеспособного спроса на предоставляемые им услуги, т.е. развитости его клиентской базы. Все остальные условия, о которых у нас более всего любят поговорить, когда затрагивают вопрос об инвестиционной привлекательности: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., являются производными от главного - наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы.
Действительно, следует понимать, что рентабельность российских страховых организаций чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного - нескольких корпоративных клиентов, что для поддержания "на плаву" в условиях недостаточности клиентской базы многие страховые организации вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность, что IT-технологии - это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания существующей клиентской базы, а не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития, что зависимость от немногих главных клиентов и квазистраховых схем объективно обусловливает существование в страховых организациях специфических стандартов и процедур управления. Понятно, что при таком положении дел, весьма характерном конкретно для российского страхового сектора на конкретном историческом этапе его существования для потенциальных инвесторов дополнительно возникают специфические риски. Также становится очевидным, что степень рискованности возможных инвестиций зависит от состояния, в котором находится клиентская база страхового бизнеса как основа, определяющая механизмы его воспроизводства.
В связи с этим, исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым условием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о возможностях и путях привлечения инвестиций на российский страховой рынок.
Динамика платежеспособного спроса как предпринимателей, так и домашних хозяйств в России в основе своей определяется уникальными экономико-географическими условиями осуществления хозяйственной деятельности в нашей стране. Вследствие объективной необходимости адаптации к специфической природной среде, российская экономика имеет структуру издержек, несравнимую со структурой издержек как "развитых", так и "развивающихся" стран, а российские потребители, персонифицирующие платежеспособный спрос, - уникальную иерархию потребительских предпочтений.
Особенности эти российскими учеными, хозяйственниками и политиками изучались, понимались и обсуждались давно, еще до трагического для судьбы страны февральского переворота 1917 года. На глубокое понимание этой проблематики опиралась разработка и советской экономической модели, имевшей как негативные, так, безусловно, и позитивные стороны и являвшейся, в целом, вполне адекватной индустриальному этапу развития нашей страны. В новейшей истории России, в процессе ускоренного формирования у нас "открытой экономики, не скованной в своем развитии чрезмерным государственным вмешательством", об этой "прозе" не вспоминали, как очевидно в немалой степени по причине банального недостатка знаний о своей собственной стране у претендентов на роль современной прогрессивной элиты.
Однако, объективные закономерности функционирования общественных производительных сил продолжают действовать вне зависимости от энтузиазма строителей коммунизма (вчера), глобализма (сегодня) и прочих революционеров. Сравнительно недавно на важность учета на практике природно-климатических условий осуществления хозяйственной деятельности в современной России обратил внимание в своей публицистической книге А.П.Паршев , но, как представляется, в наиболее актуальной и емкой научной форме проблема представлена в настоящее время в блистательных работах Е.В.Гильбо .
По его оценкам уникальный климат объективно обусловливает сравнительное удорожание капитальных затрат при осуществлении индустриальных проектов в России на 20-60%, затраты на отопление повышают текущие издержки еще на 10-30%, а реальная стоимость рабочей силы в связи с необходимостью выживания населения в длительные холодные сезоны при прочих равных условиях возрастает примерно вдвое .
Все эти три фактора формируют и у предпринимателей, и у домашних хозяйств в России дополнительные общественно необходимые издержки, которые объективно ведут к ограничению платежеспособности и естественным образом влияют на выстраивание иерархии предпочтений у потенциальных потребителей. В частности, существование таких ограничений объективно обусловливает отсутствие приоритета страховых потребностей у российских предпринимателей и домашних хозяйств и оказывает, в целом, сдерживающее влияние на динамику роста потребительской емкости отечественного страхового рынка. Объективный характер этих ограничений доказывает и несостоятельность упорно распускаемых в страховом сообществе и около него слухов о некоем имманентно присущем отечественному страхователю "недоразвитом менталитете".
Для потенциальных инвесторов важно понимать, что в силу объективных природно-климатических условий экономика России, как исторически сложившийся к настоящему времени единый организм, имеет внесистемный характер по отношению к мировой экономике в целом. В силу этого, сложившиеся стереотипы мышления и технологии проникновения на рынок должны быть серьезным образом пересмотрены применительно к реально существующей и правильно понимаемой российской специфике.
Можно смело утверждать, что знание о существовании в России специфических (по сравнению с остальными странами) природных ограничений на рост платежеспособного спроса на страхование является совершенно необходимой предпосылкой для выработки эффективной инвестиционной политики. В свою очередь, учет этой конкретной специфики в теоретических разработках есть условие преодоления оторванного от действительности догматизма и исключения излишней идеологизированности, которая реальных инвесторов может лишь ввести в заблуждение.
Степень, в которой базовые природные ограничения могут влиять на развитие экономики, включая потребительную емкость ее рынка, в значительной мере зависит от того, насколько осуществляемая в стране социально-экономическая политика адекватна этим объективным лимитирующим факторам. Как уже отмечалось, в силу специфичности российских природно-климатических условий отечественная экономика существует (пока) как уникальный комплекс, являющийся в значительной степени внесистемным по отношению к мировой экономике и происходящим в ней процессам. Социально-экономическая политика государства может быть подчинена целям расширенного воспроизводства этого уникального природно-хозяйственного комплекса, но может быть подчинена и внешним по отношению к этому комплексу целям, например, - направлена на реализацию химерических установок переживающей сегодня очевидный кризис либеральной глобализации. В зависимости от поставленных целей и адекватности экономико-географическим реалиям осуществляемая в стране социально-экономическая политика может как способствовать росту совокупного платежеспособного спроса, так и действовать на него угнетающе.
Понимание значения проводимой в стране социально-экономической политики как важного фактора, определяющего динамику платежеспособного спроса, обусловливает необходимость перехода на следующий, более конкретный, уровень анализа.
Осуществляемая в нашей стране в течение последних нескольких лет социально-экономическая политика является прямым продолжением курса 90-х годов прошлого столетия. Наиболее характерными особенностями этой последовательно осуществляемой, невзирая на предвыборную риторику и перестановки в высших эшелонах власти, программы действий является фактический отказ от проведения активной научно-технической и промышленной политики, способной обеспечить приемлемые для общества темпы экономического развития, сокращение социальной нагрузки на бюджет и целенаправленное формирование в стране сырьевой модели экономического роста .
Основной капитал в России не обновлялся 12 лет. За это время выбыло порядка 67 % унаследованных мощностей индустрии. Само по себе отсутствие активной политики в области развития производительных сил промышленности приведет к тому, что после 2007 года в стране останется только 10 % работоспособного основного капитала и, соответственно, сократится платежеспособный спрос со стороны промышленных предприятий и их работников на все виды товаров и услуг, включая страховые. В свою очередь, уменьшение социальной нагрузки на бюджет неизбежно приведет к сокращению и без того низкого платежеспособного спроса со стороны работников бюджетной сферы. В целом, доминирование в экономике страны сырьевой модели роста, дополняемое неуклонным сокращением численности населения, приведет к тому, что темпы экономического развития, а значит, и динамика совокупного платежеспособного спроса не будут в реальности превосходить 1-2% в год, что будет означать фактическую стагнацию .
Однако, и этот, крайне низкий с точки зрения задач расширенного воспроизводства, уровень платежеспособного спроса едва ли удастся удержать. Вполне вероятное в достаточно близкой перспективе падение мировых цен на энергоносители, металлургическую продукцию низкого передела и другие традиционные товары российского экспорта в сочетании с необходимостью осуществления крупных выплат по внешнему долгу и неизбежным ростом внутренних цен на услуги естественных монополий с необходимостью приведут к дополнительному сокращению потребительской базы отечественной экономики, и, прежде всего, - к падению платежеспособного спроса на страховые услуги.
Дополнительную остроту сложившейся ситуации придает проблема изношенности систем жизнеобеспечения российских городов: ее нерешенность может привести к катастрофическим последствиям не только экономического, но и социально-политического характера, вплоть до распада страны как единого целого. Износ коммунальных сетей в России превышает 60 %, значительная часть основных фондов полностью выработала свой ресурс. По данным Госстроя РФ количество аварий на сетях теплоснабжения растет практически в геометрической прогрессии: с примерно 40 на 100 км сетей теплоснабжения их число возросло до 200 и продолжает резко увеличиваться. Только на ремонт и обновление инфраструктуры ЖКХ требуется потратить в течение ближайших 10 лет 600-700 млрд. рублей . В то же время для недопущения надвигающегося на страну энергетического кризиса жизненно необходимо срочно произвести и значительные капитальные вложения , размер которых еще только предстоит определить. Ясно, что при сохранении существенной доли бюджетных затрат на оплату внешнего долга единственным реальным источником финансового обеспечения решения проблем, накопившихся в сфере коммунальной инфраструктуры, являются средства предпринимателей и населения. Положение относительно рентабельных в настоящее время предприятий, равно как и положение отдельных категорий российского населения, наивно относящих себя к "среднему классу" может, к сожалению, существенно пошатнуться. Такое развитие ситуации уже в ближайшее время приведет к дополнительной финансовой нагрузке на население и бизнес, и, следовательно, - будет негативным образом влиять на динамику платежеспособного спроса на страхование.
В целом, анализ складывающихся тенденций социально-экономического развития в нашей стране показывает, что сохранение инерции политики 1990-х годов может в обозримом будущем привести не только к консервации застоя, но и к дальнейшему сжатию совокупного платежеспособного спроса даже по сравнению с его современным, весьма низким, уровнем. Это приведет к нарастанию внесистемности российской экономики, увеличению в ее составе числа структурно нежизнеспособных сегментов и исключению их из разряда инвестиционно-привлекательных. Таким образом, осуществляемая в настоящее время социально-экономическая политика неуклонно добавляет к существующим в России базовым природным ограничениям платежеспособного спроса все новые дополнительные ограничения, являющиеся ее прямым следствием.
Можно вполне обосновано утверждать, что именно системное воздействие базовых природных и современных социально-экономических ограничений на платежеспособный спрос привело к фактическому саморазрушению системы ОМС в нашей стране. Это же обусловит в ближайшем будущем серьезные проблемы в процессе ее предполагаемого реформирования, равно как и большие сложности в реализации закона об обязательном страховании АГО, а также любых других законов об обязательном страховании и иных законодательных, программных и нормативных актов о страховании, если они будут разрабатываться и приниматься без достаточного учета объективных экономических условий функционирования российского страхового рынка. Древний римский правовой принцип накладывает запрет на принятие законов, для исполнения которых нет необходимых предпосылок. Игнорирование реальных отношений, определяющих состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование, ведет к нарушению этого принципа, в течение многих веков неуклонно доказывающего свою непреходящую практическую значимость.
Выработка объективных представлений о количественном и качественном состоянии, о динамике изменения платежеспособного спроса на перспективу в результате системного воздействия существующих в современных условиях природных и социально-экономических ограничений, является важным этапом создания предпосылок для осуществления адекватной инвестиционной политики в России в целом и на отечественном страховом рынке в частности. В связи с этим особую актуальность приобретает необходимость характеристики потенциально-платежеспособного страхового поля, которое складывается под системным воздействием существующих ограничений и сможет продемонстрировать относительную устойчивость в интересующей потенциальных инвесторов перспективе.
Очевидно, что серьезные инвесторы при принятии решений заинтересованы в ясном видении максимально длительной перспективы функционирования объектов возможных инвестиций и условий, которые влияют на их существование. Понятно, что сделать более или менее точный прогноз, скажем, на 10 лет в настоящее время, когда мир в целом вступил в полосу политической и экономической нестабильности, очень трудно. Еще труднее это сделать применительно к современным российским условиям, где инертная социально-экономическая политика привела к накоплению острых проблем макроэкономического, социального и, даже, политического характера, которые непременно проявят себя во всей полноте уже в среднесрочной перспективе.
Тем не менее, оценивать инвестиционную перспективу необходимо. Весьма важно при этом избегать упрощений, которые традиционно допускаются у нас при оценке будущего отечественного страхования, и, как правило, связаны либо с простой экстраполяцией количественных показателей, которые были характерны для экономики и ее страхового сектора в недавнем прошлом, либо - с излишне поверхностным отношением к официальным прогнозам. Следует исходить прежде всего из того, что в среднесрочной перспективе российскую экономику ждут качественные перемены, связанные с массовым выбытием основного капитала в базовых отраслях народного хозяйства, в промышленности, а также с предельной изношенностью систем жизнеобеспечения российских городов. Эти изменения существенным образом повлияют как на объемные показатели российского страхового рынка, так и на качественную структуру платежеспособного спроса на страховые услуги.
В настоящее время по оценкам некоторых экспертов лишь 20-25% премии, представленной в официальной статистике страховщиков, относится к реальному страхованию . Думается, что это соотношение, из которого вытекает, что объем премий, полученных российскими страховыми компаниями по реальным страховым операциям, составил в 2002 году в среднем 2 млрд. долларов США, вполне корректно может быть взято за основу количественной оценки современного состояния платежеспособного спроса на страхование.
К этому показателю можно в грубом приближении добавить объем средств, напрямую собираемых в нашей стране по долгосрочному страхованию жизни иностранными компаниями в нарушение действующего законодательства. Естественно, официальные данные о масштабах этих операций отсутствуют, экспертные же оценки демонстрируют разброс от "пола" до "потолка", но, в общем, из существующих на рынке мнений понятно, что в настоящее время речь может идти не более, чем о 200 млн. долларов США в год. Собственно говоря, для целей настоящей статьи определение точных объемных показателей этой деятельности и не требуется - важно лишь более или менее ясно представлять порядок цифр, характеризующих состояние определенного сегмента платежеспособного спроса на страхование.
Стабильная платежеспособная база для развития обязательного страхования АГО оценивается экспертом McKinsey& Co сегодня не менее, чем в 70% автовладельцев, в то же время данные исследования, проведенного страховой компанией "Россия", говорят о том, что реальную заинтересованность в этом виде страхования на данный момент имеют 25% опрошенных. То, как пока идет реализация у нас в стране закона об обязательном страховании АГО, вызывает серьезные сомнения в том, что заинтересованность населения, без которой он просто не заработает, будет расти, а вместе с ней будет расти и ресурсная база реального исполнения данного закона, и инвестиционная привлекательность этого сегмента рынка. В целом же, с точки зрения инвестиционной привлекательности важно учитывать, что как российские, так и зарубежные страховщики, профессионально разбирающиеся в тонкостях страхования АГО, единодушно говорят о его невысокой прибыльности и о необходимости очень осторожного вхождения в этот вид бизнеса , который с определенного момента может начать приносить значительные убытки страховым организациям.
Широкомасштабное внедрение в нашей стране различных видов обязательного страхования и реформа системы ОМС, на которые делает упор одобренная правительством "Концепция развития страхования в Российской Федерации" , сталкиваясь с системным воздействием базовых природных и социально-экономических ограничений на динамику платежеспособного спроса, не получат необходимого развития и не сформируют в практически значимой перспективе нового инвестиционно-привлекательного сегмента рынка. Пенсионная реформа, на которой также акцентирует внимание Концепция, будет по тем же причинам идти с большим трудом и возможное участие страховщиков в "пенсионных" деньгах будет связано не с ростом и нормальным развитием этой подсистемы рынка, а, главным образом, - с перманентным перераспределением финансовых потоков. В свою очередь, участие в подобных процессах всегда связано с дополнительными рисками, которые должны быть специально изучены и приняты во внимание потенциальными инвесторами.
В целом представляется, что в настоящее время платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в количественном отношении весьма близок к достижению своего максимума, возможного в условиях проводимой в России социально-экономической политики. Без каких-либо оговорок, к существующим ныне объемам сборов по реальному страхованию можно добавить те относительно не очень значительные средства по долгосрочному страхованию жизни, которые каким-то образом возможно удастся канализировать на российский рынок за счет вывода их из "тени", сборы по обязательному страхованию АГО, которые в большой степени будут нивелироваться будущими значительными выплатами, а также сборы по страхованию автокаско в сочетании со страхованием от несчастного случая, которое сегодня является в лучшем случае низкорентабельным для отечественных страховщиков, а для зарубежных перестраховщиков - в основном, убыточным по автомобилям, стоимостью до 50 тысяч долларов США (т.е. по основной массе автомобилей отечественных страхователей).
Динамика показателей такого рынка в условиях нарастающего действия системных ограничений будет, вероятнее всего, отрицательной. Перспективы же практически значимого для инвесторов развития других запланированных Концепцией сегментов российского страхового рынка по объективным причинам останутся в лучшем случае неопределенными.
В целом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем будущей инвестиционной активности станут, главным образом, не новые, а уже сложившиеся сегменты российского страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране будут стимулировать участие потенциальных зарубежных инвесторов не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе остающегося слаборазвитым российского страхового поля.
В качественном отношении инвестиционно-привлекательная основа этого рынка будет определяться платежеспособным спросом со стороны ориентированных преимущественно на экспорт интегрированных бизнес-групп (ИБК), остатков от естественных монополий, отдельных предприятий пищевой промышленности, продукцию которых невыгодно заменять импортом, относительно слаборазвитой сферы услуг и государства (в виде программ обязательного страхования за счет бюджетных средств). За обслуживание именно этих клиентских групп может в перспективе развернуться, да и сегодня уже идет конкурентная борьба международного страхового капитала, которая, на данном этапе, правда, не включает в себя осуществление активной инвестиционной политики. Основная же масса потенциальных отечественных страхователей объективно будет находиться вне сферы его интересов и никогда не сможет на практике убедиться в преимуществах обслуживания в зарубежных страховых организациях, о которых ей красочно рассказывают вдохновенные борцы за либерализацию отечественного страхового рынка.
Сам же серьезный зарубежный страховой капитал, в свете весьма вероятного нарастания социально-экономических проблем в нашей стране, но, прежде всего, вследствие неизбежного снижения платежеспособности ИБК, которые в скором будущем могут столкнуться со значительным падением экспортных цен на свою продукцию, ограниченностью внутреннего спроса и обязательным ростом расходов на обновление основного капитала, едва ли будет стремиться к проведению активной инвестиционной политики на российском страховом рынке не только в среднесрочной, но и в более отдаленной перспективе. При этом, помимо отсутствия в России перспектив сохранения стабильного платежеспособного спроса на страхование со стороны основных участников рынка, на инвестиционные интересы зарубежных страховых организаций будет оказывать существенное влияние позиция их собственных провайдеров капитала, которые в условиях нарастающей в мире политико-экономической нестабильности требуют дополнительных гарантий повышенной доходности и устойчивой перспективы для инвестиционных вложений. Иной подход при современной ситуации в мировом хозяйстве и при столь высоких страновых рисках, какие существуют в России, будет совершенно необоснованным. В свою очередь, реалии российского страхового рынка не позволяют говорить о наличии в обозримой перспективе таких условий для инвестирования, которые бы в необходимой степени перекрывали бы риски долгосрочных вложений для поставщиков капитала.
В настоящее время никто не может позволить себе долгосрочных вложений просто "за долю на рынке", поэтому возможные случаи инвестирования по причинам, не связанным с явной экономической выгодой для инвестора, должны стать предметом пристального внимания не только страховых аналитиков, но, главным образом, специалистов отечественных спецслужб. Таким образом, открытие отечественного страхового рынка в отдельных случаях приведет либо к замене на иностранцев отдельных участников процесса его перманентного передела, продолжающегося в условиях реальной стагнации вот уже 12 лет , либо к изменениям в структуре их собственности, связанным с появлением иностранных акционеров. По причине объективно обусловленного отсутствия у потенциальных иностранных инвесторов устойчивых экономических интересов в культивировании российского страхового поля , либерализация сможет дать лишь достаточно вялый импульс очередному переделу наиболее лакомой части отечественного страхового рынка. Основную же массу потенциальных российских страхователей чудесные зарубежные бизнес-технологии, увы, не затронут. И хотя для кого-то процессы отнимания и деления и представляют подлинное содержание экономической жизни, у серьезных инвесторов участие в застойно-перераспределительных процессах вряд ли вызовет повышенный интерес.
Представляется, что подлинно привлекательным для инвесторов отечественный страховой рынок может стать только при условии выработки и последовательной реализации научно-обоснованной политики стимулирования количественного и качественного развития его клиентской базы, т.е. политики, осуществляемой в интересах отечественного страхователя. Она может разрабатываться и осуществляться только в рамках новой социально-экономической политики, адекватной природно-климатическим условиям нашей страны и отвечающей долговременным интересам ее самостоятельного развития. Потребности сохранения и выживания страны как единого целого довольно скоро вновь поставят перед обществом, государством, предпринимателями и, в частности, перед страховым сообществом, задачу преодоления инерции социально-экономической политики 90-х годов прошлого столетия. В интересах всех участников отечественного страхового рынка, в интересах серьезных и заинтересованных зарубежных страховщиков содействовать решению этой задачи, и обеспечить поворот от застойно-перераспределительной модели функционирования российского страхового рынка к механизму развития, основой которого должен стать динамично растущий платежеспособный спрос.
"Финансы", № 5, 2003 г.
© Общественный Комитет "За нравственное возрождение Отечества"